Assicurazione sul trasporto merci: quando è utile e cosa copre

Avete mai pensato a cosa succederebbe se una spedizione da 50.000 euro si danneggiasse durante il trasporto? O se un intero carico di merce deperibile andasse perso per un guasto improvviso? Quando gli imprevisti accadono, la differenza tra un inconveniente gestibile e un disastro economico si chiama assicurazione sul trasporto merci.

Ma come funziona davvero? Quando serve? E soprattutto, cosa copre e cosa no?

I limiti della copertura standard 

Molti credono che il corriere sia automaticamente responsabile per qualsiasi danno. La realtà è più complessa. La responsabilità del vettore è limitata per legge: in Italia, secondo le normative CMR per il trasporto su strada, il massimale è di circa 8,33 euro per chilogrammo di merce. 

Se spedite elettronica di valore o componenti industriali, questa copertura base è drammaticamente insufficiente. Un laptop da 2 kg e 2.000 euro sarebbe risarcito con meno di 20 euro.

Quando l'assicurazione diventa indispensabile? 

Merci di alto valore

Elettronica, gioielli, opere d'arte, macchinari industriali o qualsiasi merce il cui valore supera significativamente il limite di responsabilità del vettore richiede una copertura assicurativa dedicata. 

Prodotti fragili o deperibili

Vetro, ceramica, alimenti freschi, farmaci, merci che richiedono manipolazione delicata o 

condizioni specifiche di trasporto hanno rischi maggiori e necessitano una protezione adeguata.

Spedizioni internazionali

Più lungo è il viaggio, maggiori sono i rischi. Transiti doganali, cambi di vettore, attraversamenti marittimi, ogni passaggio aumenta le probabilità di danneggiamenti o perdite. 

Carichi completi e regolari

Se la vostra attività si basa su spedizioni costanti di valore elevato, l'assicurazione non è un optional ma una necessità per proteggere la continuità operativa. 

Cosa copre l'assicurazione 

● Danni materiali In caso di rotture, ammaccature, schiacciamenti durante il trasporto, carico e scarico, l'assicurazione copre il valore dichiarato. 

● Furto totale o parziale Sottrazione dell'intero carico o di parte di esso durante il trasporto o le soste. 

● Eventi naturali e incidenti La polizza copre anche scenari estremi come incendi, inondazioni, incidenti stradali, ribaltamenti, eventi imprevedibili che possono distruggere completamente un carico. 

● Deterioramento per guasto tecnico Per merci refrigerate o che richiedono condizioni specifiche, il guasto dell'impianto di refrigerazione che causa il deterioramento è generalmente coperto. 

Cosa NON copre l’assicurazione 

Imballaggio inadeguato fornito dal mittente, vizi intrinseci della merce, perdite naturali di peso o volume, ritardi nella consegna (salvo polizze specifiche), guerre e atti terroristici (in polizze standard). Leggere attentamente le specifiche esclusioni è cruciale tanto quanto conoscere le coperture. 

Come funziona il valore dichiarato? 

L'assicurazione copre il valore dichiarato della merce, non quello stimato a posteriori. Ecco perché è fondamentale dichiarare correttamente il valore della merce; sottostimare per risparmiare sul premio significa ritrovarsi con rimborsi insufficienti in caso di sinistro. 

Il valore assicurabile include: costo della merce, spese di trasporto, eventuali dazi doganali già pagati, margine di profitto (se previsto contrattualmente). 

Il premio assicurativo varia tipicamente dallo 0,2% al 2% del valore dichiarato, a seconda di: tipo di merce, percorso, modalità di trasporto, valore complessivo, storico sinistri. 

In alcuni casi, un solo sinistro non coperto può vanificare i margini di profitto di mesi di lavoro. 

Procedure in caso di sinistro 

Di fondamentale importanza è documentare immediatamente il danno con foto dettagliate, poi apporre riserva sul documento di trasporto prima di firmare la ricevuta, conservare tutti gli imballaggi danneggiati, notificare il sinistro all'assicurazione entro i tempi previsti (solitamente 7 giorni), raccogliere tutta la documentazione di valore della merce. 

La rapidità e la completezza della documentazione accelerano notevolmente i tempi di risarcimento. 

Proteggere il valore, non solo trasportarlo 

L'assicurazione trasforma un potenziale disastro in un inconveniente gestibile attraverso procedure chiare e rimborsi certi. 

Per le aziende, l'assicurazione non è solo protezione dai rischi ma è uno strumento strategico che permette di accettare ordini di valore elevato senza preoccupazioni, di costruire fiducia nei clienti che sanno che la merce è protetta, di migliorare la pianificazione finanziaria eliminando rischi imprevisti. 

La prevedibilità dei costi, anche quelli dei rischi, vale molto più del risparmio su un premio assicurativo.